農(nóng)信社始終把服務(wù)“三農(nóng)”作為經(jīng)營(yíng)定位和戰(zhàn)略發(fā)展的保障，然而伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、城鎮(zhèn)化加速等變革因素，現(xiàn)階段卻面臨著農(nóng)村精英人口外遷、產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)移、客戶資源流失等新問(wèn)題，在外因制約下面臨陣地縮減、營(yíng)銷(xiāo)受困、發(fā)展降速的挑戰(zhàn)，適時(shí)調(diào)整發(fā)展策略和布局，最大程度地消除農(nóng)村企業(yè)和人口流失的影響刻不容緩。

上世紀(jì)80年代起，伴隨著改革開(kāi)放的深入推進(jìn)，先天具備土地、資源、人口優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村地區(qū)逐步加快發(fā)展步伐，特別是在大批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的拉動(dòng)下，一度呈現(xiàn)村村有實(shí)業(yè)、戶戶有收入的繁榮局面。但是，在近年來(lái)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、環(huán)保限制、產(chǎn)業(yè)調(diào)整以及資源過(guò)度開(kāi)發(fā)的背景下，部分農(nóng)村地區(qū)企業(yè)及人口呈現(xiàn)出了三類(lèi)傾向。

首先是經(jīng)濟(jì)實(shí)體大量消亡，企業(yè)客戶流失。由于缺乏智力支撐，我省農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)主要集中在煤炭、耐火、冶煉、化工等資源型行業(yè)，受資源稟賦和宏觀調(diào)控影響較大，大量小煤礦、小耐火等“五小”企業(yè)關(guān)閉或以合并、遷入工業(yè)園區(qū)等形式流失，同時(shí)對(duì)運(yùn)輸、商貿(mào)、餐飲等衍生行業(yè)造成致命打擊，“蝴蝶效應(yīng)”逐步顯現(xiàn)，一些信用社的“在冊(cè)”企業(yè)逐年減少，對(duì)公存款驟然下降。

其次是農(nóng)村精英人口大量外遷。近年來(lái)，我省大力加快城市化進(jìn)程，預(yù)測(cè)城鎮(zhèn)化率到2015年將達(dá)到55%左右，農(nóng)村人口大量外流成為一個(gè)普遍現(xiàn)象。一是農(nóng)村青壯年人口和技術(shù)力量以外出打工的形式向城鎮(zhèn)或外埠轉(zhuǎn)移；二是有能力的農(nóng)村家庭為了子女良好發(fā)展，通過(guò)到城鎮(zhèn)購(gòu)置房產(chǎn)、就業(yè)等形式尋求良好的教育資源；三是精英人口外遷情況下造成農(nóng)村老齡人口、留守婦女兒童的增加，進(jìn)一步喪失了農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展?jié)撃芎透?jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，人口外遷也造成了農(nóng)村區(qū)域信用社儲(chǔ)蓄客戶的流失，影響了穩(wěn)定發(fā)展。

第三是行政資源配置的弱化，降低了公共財(cái)稅能力。隨著企業(yè)流失、人口外遷，農(nóng)村地區(qū)資源配置也受到影響，醫(yī)療衛(wèi)生、商品流動(dòng)、公共服務(wù)等具備經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)力的社會(huì)職能陷入困頓，迫使行政資源配置向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，也造成了農(nóng)村地區(qū)信用社財(cái)政性存款增長(zhǎng)的乏力。

上述現(xiàn)象，已經(jīng)對(duì)農(nóng)村區(qū)域信用社的發(fā)展?jié)摿υ斐闪擞绊?，必須引起高度重視，適當(dāng)調(diào)整發(fā)展策略、重新配置內(nèi)部資源，尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展新路，為此筆者提三點(diǎn)建議：

一是資源配置跟著市場(chǎng)走。對(duì)上述問(wèn)題較為集中的地區(qū)，要重新配置整合農(nóng)村信用社資源，分析產(chǎn)業(yè)、人口外遷的原因和集聚方向，加大相鄰城鎮(zhèn)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度，在硬件、軟件、人員配置上傾斜，采取跟進(jìn)服務(wù)的辦法，在符合制度規(guī)定的條件下對(duì)外遷企業(yè)和人員的結(jié)算賬戶進(jìn)體內(nèi)循環(huán)和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)賬戶跟著企業(yè)走、存款跟著農(nóng)民走的目標(biāo)，減緩存款和貸款的流失現(xiàn)象。

二是服務(wù)跟著需求走。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的天然使命，在客戶資源流失的情況下，填補(bǔ)金融服務(wù)空白和保本經(jīng)營(yíng)勢(shì)必成為二難選擇。在此情況下，要加大同監(jiān)管部門(mén)和地方政府的溝通協(xié)調(diào)力度，積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)整合、降格等工作，并采取流動(dòng)銀行、定時(shí)營(yíng)業(yè)、自助銀行、代言人（可聘請(qǐng)村委負(fù)責(zé)人等提供服務(wù)信息）等形式保證基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

三是考核跟著實(shí)情走。對(duì)企業(yè)和人口流失嚴(yán)重地區(qū)的基層農(nóng)村信用社，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)努力探索新的任務(wù)分配和考核激勵(lì)機(jī)制，深入分析客戶資源流失狀況下該類(lèi)農(nóng)村信用社的發(fā)展轉(zhuǎn)型路徑，科學(xué)測(cè)算營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)增長(zhǎng)基數(shù)，合理權(quán)衡存量業(yè)務(wù)、增量業(yè)務(wù)的考核傾斜度，既要有定量考核，更要有定性指引，把維護(hù)穩(wěn)定、防范案件、保證盈利平衡點(diǎn)作為基礎(chǔ)要素。同時(shí)，避免業(yè)務(wù)增長(zhǎng)目標(biāo)的同起點(diǎn)施壓，對(duì)銀行卡、理財(cái)?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)要慎重分配，規(guī)避不計(jì)成本、不合實(shí)際的發(fā)展路徑。

總之，農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和人口流失的問(wèn)題并不是個(gè)例和新鮮事物，隨著區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的重新定位、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速、產(chǎn)業(yè)調(diào)整的激烈動(dòng)蕩，這一狀況對(duì)農(nóng)信社的影響會(huì)與日俱增，必須從現(xiàn)在抓起，加大調(diào)查力度，以科學(xué)發(fā)展觀為核心，以“三個(gè)轉(zhuǎn)變”為指導(dǎo)，努力尋求破解之策。